2016年6月3日 更新

残クレ(残価設定型クレジット)のメリット・デメリット

車を購入したい! けれど費用が……という方への選択肢の一つとしてお教えしたいのが、残クレ(残価設定型クレジット)です。近年、購入の際にディーラーからの勧めなどで利用者も増えています。ここでは残クレの基本知識について解説します。

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残価設定型クレジットって?

残価設定型クレジットいわゆる残クレとは、あらかじめ残価(=購入する車の数年後の買取保証額)を設定し、その額を差し引いた分だけを分割して支払う方法です。支払いの最終回に残価を支払うことになるのですが、支払方法は残金一括払いだけでなく、売却する、再度クレジットにするなどの選択肢があります。
従来のマイカーローンに比べ、月々の支出が抑えられることや、こまめに車を乗り換えたい方に人気の支払方法です。
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月々の支払いがこんなに違う

例えば340万円の新車を頭金100万、5年ローン60回払いで購入した場合、通常ローンだと240万円+金利を分割して支払うことになります。残クレの場合、ローンの計算対象額から買取保証額を引くことになりますので、例えば買取保証額を130万円とすると、残り110万円+金利を分割して支払います。ローンの計算対象額がほぼ半分になれば、月々の返済額もかなり違ってきます。金利も各社、かなり安い設定になっています。
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支払い終了後の精算方法その1 車両を売却

支払い終了後、本体価格から差し引いた買取保証額が残金として残ります。残価設定型クレジットではこれを清算する方法を選択することができます。
ひとつは車両を売却する方法。要するに残額を車で支払います。これを利用するのが残クレ利用の醍醐味ですが、それには売却する車自身が買取保証額に見合った状態であることが条件となります。具体的には事前に定められていた規定(走行距離について等複数の項目が規定されています)を超えていた場合は、別途清算する必要が出てきます。
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支払い終了後の精算方法その2 残金を一括払い

精算方法の二つ目は、残金を一括払いする方法です。車はそのまま乗り続けることができます。まとまったお金が用意できれば、これが一番シンプルな精算方法かもしれませんが、総支払額が高くなることが多く、あまりお得な方法とは言えないかもしれません。また逆に、当初は売却するつもりでも、乗っているうちにその車が気に入ったので、最終支払を過ぎてもそのまま乗り続けたいと思うこともあり得ますよね? 仮にそのように考え方が変わっても、無理に売却をしなければならない……というわけではなく、このような選択肢があるというふうにお考えください。
考えるスーツ姿の男性

via www.pakutaso.com
考えるスーツ姿の男性

支払い終了後の精算方法その3 再度クレジット

清算方法の3つ目は、残価を再度クレジットで支払うという方法。中古車を購入するためのローンという扱いになるので、金利が高くなる上、再度審査も必要になります。総支払額も当然、高くなります。
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残価設定型クレジットのメリット

何と言っても月々の支払額が少なくなることでしょう。契約終了時の買取額も保障されているし、クレジット終了時にまた新しい車に乗り換えることが可能です。ので、ライフスタイルに合わせて車を変える必要のある方に向いていると言えます。
そのほか以下のようなメリットがあります。
・マイカーローンよりも金利が低い場合が多い
・車検の費用がかからないことがある
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残価設定型クレジットのデメリット

最終的に車を売却する場合、買取保証額に見合った状態で車体を保つ必要が出てきます。なので走行距離の制限があったり、車体を汚さないよう気をつけないといけません。当然、事故なんてもってのほか。このようなことがあると、残価の保障ができません。カスタマイズもできないので、どこか借り物のような感覚になりそうです。
また、残価を一括払いする場合、総支払額がローンよりも高くなってしまうことがあるのもデメリットです。
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以上、残価設定型クレジットのメリット・デメリットについて書いてみました。最終的に買取保証額で売却できるのでない限りは、正直お得とは言えないかもしれません。それでも月々の支払額が少ないのは魅力です。残クレという支払方法が、あなたのカーライフに合うようなら検討してみてもいいのではないでしょうか。

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